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银行支付系统的发展金融支付产业发展重要原因

发布时间:2020-06-11 09:03:40 点击:1151
      支付系统的概念

  支付系统是指金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权债务的清算和结算而提供的一系列金融服务。支付系统由经济行为人、第三方支付等非银行支付机构或者商业银行以及中央银行共同构成,它们各自担当不同的角色。经济行为人之间由于交易而产生支付义务,在第三方支付机构出现之前,这种支付义务必须依靠中央银行为其提供银行间的清算服务,所以中央银行是清算的终结机构。而在第三方支付机构出现以来,第三方支付平台承担了很大一部分电子商务活动中的清算服务,这种清算服务一直持续到网联平台出现为止。从2018年6月30日开始网联平台已完成第三方支付的资金清算任务。
支付系统构架图
  电子支付系统的发展

  支付体系通常由两个层次构成:底层由客户和银行等金融机构的支付与结算活动组成,高层由面向往来银行和金融机构、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动构成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融机构紧密联系起来,共同构成一个复杂的支付体系。自从纸币和票据出现以来,这两个层次的资金支付活动就一直存在,但是由于纸质票据缓慢的流通速度和繁重的数据处理工作严重阻碍了资金流通,没有形成现代意义的支付体系。银行卡的出现、计算机技术的发展、各种电子资金转账的建立和推广,促使纸币发展为电子货币,通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来,形成了各种电子支付系统。

  第三方支付平台的出现,使得支付系统出现了更多新的形式。支付的完成不再仅仅局限于客户、银行之间以及银行间的结清算活动。在电子商务活动中,第三方支付承担了更多的支付职能,但它们只是非银行的支付功能完成机构。

  随着社会与科学技术的不断发展,银行也进行了很多的支付革新,其目的在于减少银行成本,加快清算和结算速度以及减少欺诈。近些年,电子商务的发展大大地推动了银行支付系统的发展和创新。因此,从银行采用计算机等技术进行电子支付的形式上来说,银行所具有的支付形式就代表着电子支付发展的不同阶段。

  第一阶段,银行利用计算机处理银行之间的业务以及办理结算,如工商银行实时电子汇兑系统。

  第二阶段,银行与其他机构的计算机之间进行资金结算,如代发工资、代收费等。

       第三阶段,利用网络终端向客户提供各项银行服务,如在自动柜员机(ATM)上进行存取款等。
支付系统与金融服务
  第四阶段,利用银行销售终端(POS)向客户提供自动扣款、转账业务,即“电子支付系统”,它是现阶段电子支付的主要方式。在这一阶段,以发卡行的行内授权系统为基础,全国银行卡信息交换中心和城市银行卡中心的建立为银行卡跨行交互和跨行交易创造了条件,现行的银行支付系统也自然成为第五阶段网络支付的软硬件基础。第五阶段,最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算,以资金流的畅通来支持电子商务,形成电子商务环境。这一个阶段出现了第三方支付,这些第三方支付是非银行机构,但它们承担了支付中介和担保职责。这是正在发展的形式,也将是未来的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付为网络支付或在线支付(包含移动支付)。

  随着互联网的迅猛发展,网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要,包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行即时的电子支付与结算。电子商务中,支付过程要求从发起到最后完成,资金转账的全过程都是电子形式。目前在互联网上使用的电子货币系统主要包括电子信用卡系统、电子支票系统和电子现金系统等。

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